Казначейство заявило, что эта схема «поможет сделать домовладение реальностью» для многих многообещающих покупателей.(Изображение: Getty Images)
Рынок недвижимости получит новый импульс с сегодняшнего дня, когда на рынок выйдут новые 95% -ные ипотечные кредиты, обеспеченные казначейством, в попытке превратить «ренту для генерации в покупку для генерации».
В соответствии со схемой государственных гарантий банки и строительные общества будут предлагать ипотечные кредиты заемщикам с депозитом всего 5% с государством, выступающим в качестве гаранта, если покупатель не выполнит свои платежи.
Канцлер Риши Сунак сказал, что эта схема придаст кредиторам уверенность, необходимую для возобновления кредитования после заключения сотен 95% сделок во время пандемии.
Он сказал: «Каждый новый домовладелец и переезд поддерживает рабочие места в жилищном секторе, но накопить достаточно большой депозит может быть сложно, особенно для тех, кто покупает впервые.
В рамках этой схемы правительство вернет покупателям 15% ипотечных кредитов, доведя общую сумму кредита до 95%. (Изображение: Empics Entertainment)
«Предоставляя кредиторам возможность получить государственную гарантию на 95% ипотечных кредитов, станет доступно гораздо больше продуктов, что будет способствовать развитию сектора, созданию новых рабочих мест и помощи людям в реализации их мечты о собственном доме».
Итак, что вам нужно знать? Ниже мы подробнее рассмотрим схему и то, как она может работать для вас.
1. Он открыт (почти) для всех
Хотя схему рекламировали для начинающих покупателей, она не ограничивается только теми, кто надеется впервые подняться по служебной лестнице.
Новые ипотечные ссуды по поручительству будут доступны любому, кто покупает недвижимость стоимостью до 600 000 фунтов стерлингов, если они не инвестируют в дома для сдачи в аренду или во вторые дома.
Идея состоит в том, чтобы стимулировать рынок, но у предоставления каждому легкого доступа к дешевой ипотеке есть свои проблемы - особенно в то время, когда цены уже взлетают из-за отпуска по гербовым сборам.
Это означает, что по служебной лестнице будет продвигаться больше людей, а не только те, кто к ней присоединится, что фактически создаст больше конкуренции для тех, кто больше всего нуждается в помощи.
2. Как это работает
В рамках схемы гарантирования ипотечных кредитов правительство предложит частичную гарантию, как правило, в размере 15%, чтобы компенсировать кредиторам, если заемщик не выполнит свои обязательства по выплатам.
Это даст кредиторам уверенность в том, что они должны покрыть оставшиеся 95% ссуды при условии прохождения покупателем всех проверок доступности.
Короче говоря, правительство компенсирует ипотечному кредитору до 15% в случае возврата права собственности.
Если недвижимость стоит 300 000 фунтов стерлингов, кредитор предложит 80%, а правительство выступит поручителем еще по 15%, доведя общую сумму кредита до 95%. Затем покупатель покрывает оставшиеся 5%.
Если дом перейдет во владение, банк получит эти 15% обратно от государства.
3. Кто это предлагает?
Большинство крупных кредиторов будут частью схемы, но будут соблюдаться строгие критерии. (Изображение: Bloomberg через Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC и NatWest начинают предлагать продукты на этой неделе, а Virgin Money сделает это в следующем месяце.
Однако некоторые кредиторы, такие как Halifax, которая является частью Lloyds Banking Group, и Barclays заявили, что эти продукты не будут доступны для новостроек (подробнее об этом ниже).
Некоторые из новых ставок по ипотеке близки к 4% для двухлетней сделки с фиксированной ставкой.
Например, ставки по новым 95% -ным ипотечным кредитам NatWest будут начинаться с 3,9%, так что важно внимательно присмотреться.
4. Все равно зависит от вашего дохода.
Хотя многие заемщики могут позволить себе выплатить ипотечный кредит по средней ставке по ипотеке, им также необходимо будет пройти тест на доступность ипотеки, чтобы получить ссуду.
Этот тест на доступность установлен для того, чтобы позволить себе ипотеку под 3% по сравнению со стандартной переменной ставкой, которая в настоящее время составляет 3,6%.
Это означает, что новому заемщику может потребоваться предоставить ставку по ипотеке в размере 6,6%.
Ллойд Кокран, глава отдела ипотечного кредитования NatWest, сказал: «Одна из вещей, которые мы делаем, - это обеспечение того, чтобы клиент мог позволить себе такую ставку. Мы также гарантируем, что ... клиент сможет позволить себе эту ссуду, если процентные ставки вырастут ».
5. Исключены некоторые новые сборки.
Новая схема доступна для объектов недвижимости стоимостью до 600 000 фунтов стерлингов для новых покупателей и лиц, переезжающих из дома, но некоторые банки исключили новостройки.
Это потому, что есть серьезные опасения, что эти объекты недвижимости завышены и могут фактически обесцениться.
Саймон Гаммон, управляющий партнер ипотечного брокера Knight Frank Finance, сказал, что новостройки считаются особенно уязвимыми для падения цен.
Банки рассматривают кого-то, покупающего новый дом, как того, кто покупает совершенно новую машину - они платят премию за то, что никто другой никогда не владел им, поэтому в тот момент, когда вы получаете ключи, он стоит меньше, чем вы заплатили. это, объяснил Гаммон.
6. Это продлится до следующего Рождества.
Правительство заявило, что намерено запустить схему с апреля 2021 года по декабрь 2022 года, но рассмотрит сохраняющуюся потребность в программе к запланированной дате окончания.
нелли и келли дилемма
7. Вы можете в конечном итоге слишком много переплатить
Есть опасения, что этот шаг приведет к росту цен на жилье, потому что он поднимет спрос на дома, но не приведет к увеличению предложения домов в систему.
Это связано с множеством больших проблем.
Аннелиз Доддс, теневой канцлер лейбористской партии, сказала Times Radio, что 95% -ная ипотечная схема поможет только тем, кто уже может считать себя покупателем недвижимости.
«Число людей, которым поможет эта новая схема, действительно очень и очень мало, и это может в конечном итоге привести к увеличению стоимости жилья для всех остальных, - сказала она.
Мы так мало видели от консерваторов увеличения предложения качественного жилья - вот в чем действительно вопрос - сможем ли мы произвести эти действительно доступные дома.
Эта ссудная схема, на самом деле, не должна распространяться на эти действительно доступные дома. Это не обязательно должно идти на создание социальных домов, как я уже сказал, это действительно рискует повсюду поднять стоимость жилья. В конечном счете, это будет очень плохо для ренты за генерацию, а не для помощи в ренте за генерацию, как обещал премьер-министр ».
8. Предупреждение об отрицательном капитале.
Как мы уже упоминали, цены на жилье растут - отчасти из-за государственного стимулирования. Но что будет, если они вдруг упадут?
Если вы взяли взаймы 95% от того, что вы заплатили за дом, то цены упадут на 20%, вы можете в конечном итоге получить больше, чем то, что вы взяли в долг, что приведет к отрицательному капиталу.
Это означает, что вы действительно должны больше, чем стоит ваш дом.
9. Присматривайте за покупками
Банки также возвращают свои 95% сделок, поэтому сравните ставки - в других местах вы можете найти их дешевле.
Halifax предлагает несколько более дешевое двухлетнее исправление (3,73%), чем его конкуренты, хотя и стоит 999 фунтов стерлингов.
NatWest предлагает 3,9% без комиссии, в то время как Barclays предлагает бесплатное обслуживание в размере 3,99% на два года. В конечном итоге вам нужен самый низкий процент за самый длительный период - прямо сейчас Natwest предлагает самое дешевое пятилетнее исправление под 4,04% без комиссии.
С другой стороны, TSB предлагает 4,69% на два года за пределами схемы, но это включает в себя новые постройки.
Марк Харрис, исполнительный директор ипотечного брокера SPF Private Clients, объясняет: «Если посмотреть на долгосрочные пятилетние исправления, то большинство предлагаемых продуктов находятся в пределах 25 базисных пунктов друг от друга, независимо от того, поддерживаются ли они государственными схемами или нет. Coventry BS лидирует с пятилетним фиксом на уровне 3,89%.
Покупатели, которым нужно больше заплатить авансом, также могут установить еще более низкую ставку.
Анализ показывает, что процентные ставки могут быть значительно снижены, на целых 0,75 процентного пункта, для заемщиков, которые могут получить депозит в размере 10%.
Хотя ставки по 95% продуктам выглядят более конкурентоспособными по мере того, как на рынок выходит все больше кредиторов, стоит отметить, что если есть возможность найти еще 5% депозит, то ставки при 90% LTV начинаются с 3% на двухлетний срок. и 3,3% на пятилетний срок, добавляет Харрис.
Финансовый эксперт Moneyfacts.co.uk Элеонора Уильямс рекомендует заемщикам обращаться за независимой и профессиональной консультацией при поиске ипотеки.
Она сказала: «Лучшая ипотека для их обстоятельств будет зависеть не только от ставки, и при рассмотрении продукта важно принимать во внимание общую истинную стоимость сделки.
«Это означает уравновешивание затрат, таких как любые комиссии, с любыми возможными пакетами стимулов, от которых заемщик может извлечь выгоду, по сравнению с начальной ставкой».
10. Только самые богатые получат 600 000 фунтов стерлингов.
Это по-прежнему зависит от вашего дохода, и на самом деле люди, которые могут позволить себе ипотеку в размере 600 000 фунтов стерлингов, не являются теми, кто испытывает наибольшие трудности. (Изображение: Getty)
Канцлер сказал, что схема будет предлагать 95% ипотечных кредитов на дома стоимостью до 600 000 фунтов стерлингов - с депозитом всего в 30 000 фунтов стерлингов.
Но это не значит, что если вы сэкономите 30 000 фунтов стерлингов, вы сможете сразу же купить дом на 600 000 фунтов стерлингов.
Большинство ипотечных кредиторов дадут вам ссуду только на сумму, в четыре-пять раз превышающую ваш годовой доход семьи из-за правил доступности. Итак, чтобы получить ипотечный кредит в размере 570 000 фунтов стерлингов, вам необходимо заработать около 130 000 фунтов стерлингов.
Это означает, что крупнейшие победители схемы 5% могут в конечном итоге получить более высокие доходы, а не люди, действительно изо всех сил пытающиеся купить дом.
Найджел Пурвес, генеральный директор Wayhome, сказал: «Захватывающая заголовками политика ипотечного кредитования в размере 95% является политически проницательной, но это пластырь от пулевого ранения.
«Проблема доступности для арендаторов гораздо глубже, чем залог. Ипотечные кредиторы рассчитывают размер своей ссуды, умножая доход домохозяйства - а учитывая, что средняя цена дома в Англии составляет чуть менее 325 000 фунтов стерлингов, это означает, что вам понадобится довольно большой доход домохозяйства, чтобы получить 95% -ный ипотечный кредит, чтобы позволить себе его купить.
«Если правительство действительно привержено превращению ренты для поколений в покупку для поколений, оно должно работать вместе с отраслью недвижимости, чтобы повысить осведомленность об инновационных способах помочь людям сделать свой первый шаг по карьерной лестнице домовладения».
11. Какая еще помощь доступна?
Эта схема является одним из ряда гибких доступных вариантов владения домом.
любимая сцена секса
К ним относятся помощь в покупке, совместное владение и схема «Первые дома».
Help to Buy предлагает ссуду под акции до 40% на ваш дом - без процентов в течение первых 5 лет. Он привязан к средней цене на жилье в вашем районе.
Совместное владение позволяет вам покупать акции от 10%, которые затем можно «поднять». с шагом.
Схема «Первые дома» - это новая политика, которая будет предоставлять дома со скидкой для тех, кто впервые покупает в Англии, которые в противном случае не смогли бы себе их позволить.
В частности, согласно этой схеме, покупатели, впервые покупающие недвижимость, смогут приобрести новый дом в своем районе со скидкой 30% от рыночной цены. Схема запускается в конце этого года.
Подпишитесь на рассылку NEWSAM Money, чтобы получать последние советы и новости.
От универсального кредита до отпуска, трудовых прав, информации о поездках и экстренной финансовой помощи - у нас есть все важные финансовые истории, о которых вам нужно знать прямо сейчас.
Подпишитесь на нашу рассылку NEWSAM Money здесь.
