Получение двухлетней ипотеки сейчас - глупая идея - что делать вместо этого?

Если бы я только подумал об этом раньше(Изображение: Getty)

Когда дело доходит до ипотеки, двухлетние исправления исторически были самым популярным продуктом в стабильной фиксированной ставке, поскольку они дешевле, чем более длительные сделки, то есть более низкие ежемесячные платежи по ипотеке.

Марк Харрис из брокера SPF Private Clients сказал: Двухлетние сделки также привлекательны, поскольку они дают определенность на определенный период времени, не привязывая заемщика к огромным платежам за досрочное погашение на слишком долгое время.

Учитывая, что вы, возможно, предположили, что решение этой проблемы было заключением двухлетней сделки, вы можете стать неожиданностью, обнаружив, что сделка такой продолжительности может быть не лучшим вариантом прямо сейчас.

Вот почему.

Очень небольшая разница в ставках между двухлетним и пятилетним сроком погашения.

В настоящее время разница в ставках между двухлетними и пятилетними исправлениями не так уж велика.

Например, при соотношении ссуды к стоимости (LTV) до 60% Barclays предлагает фиксированную ставку на два года на уровне 1,33%, в то время как HSBC предлагает фиксированную ставку на пять лет на уровне 1,74%, по словам брокера Андерсона Харриса. Это разница всего 0,41%.

При 80% LTV HSBC предлагает двухлетний фиксинг на уровне 1,39%. Тот же кредитор также предлагает пятилетнее исправление, которое лишь немного дороже - 1,94% - разница всего 0,55%.

За все эти сделки взимается комиссия в размере 999 фунтов стерлингов.

Прочитайте больше

Процентные ставки

Так как же складывается математика?

По словам Адриана Андерсона из брокера Андерсона Харриса, заемщик с ипотечной ссудой в размере 200 000 фунтов стерлингов, требующей 60% -ного кредита LTV на 25-летний срок, будет платить 784 фунта стерлингов в месяц в рамках двухлетнего соглашения с Barclays под 1,33%.

По словам Андерсона, если бы вместо этого они заключили пятилетнюю поправку - сделку с HSBC на 1,74%, - они бы платили 823 фунта стерлингов в месяц. Это всего лишь разница в 39 фунтов стерлингов в месяц за дополнительные три года безопасности и защиты от повышения ставок.

Но дело не только в ежемесячных ставках - даже если в ближайшие 5 лет ничего не изменится, в целом вам все равно будет лучше, если вы заключите пятилетнюю сделку. Почему? Сборы.

Но получение новой ипотеки через два года, а затем снова через 4 года означает дополнительные 1 998 фунтов стерлингов только на плату за продукт за этот период.

Добавьте сюда любые брокерские сборы, оценочные сборы, юридические услуги и все остальное, и вы говорите о почти идентичных расходах - только с дополнительными усилиями по повторной ипотеке и дополнительным риском того, что ставки могут вырасти.

Дэвид Холлингворт из брокера London & Country добавил: «Хотя двухлетние исправления по-прежнему будут предлагать самые низкие [ставки], заемщикам необходимо учитывать преимущества блокировки на более длительный срок, учитывая, насколько конкурентоспособны среднесрочные и долгосрочные исправления прямо сейчас.

«Мы, безусловно, видим, что все больше заемщиков выбирают фиксированный доход на пять лет, поскольку они решают защищать свои платежи по ипотеке на более длительный срок по очень конкурентоспособным ставкам.

Прочитайте больше

Что нужно знать об ипотеке

Пятилетнее исправление может быть лучшим вариантом в долгосрочной перспективе

Вам также необходимо подумать о том, окажется ли более долгосрочная сделка лучшим вариантом в долгосрочной перспективе.

Холлингворт сказал: Заключение двухлетней сделки может означать, что заемщики перейдут из периода фиксированной ставки в среду с более высокой процентной ставкой. Это может означать выплату более высокой процентной ставки за оставшуюся часть пятилетнего периода, на который они могли быть заблокированы.

Рэйчел Спринголл из Moneyfacts согласилась с тем, что время идет на то, как долго провайдеры смогут поддерживать такие низкие ставки по ипотечным кредитам.

Она сказала: Если мы столкнемся с двумя или тремя повышениями процентных ставок в течение следующего года, то заемщики, которые только что установили двухлетний план, будут чувствовать себя немного разочарованными из-за того, что не выберут пятилетний план.

Вам не придется так часто платить за переход с помощью пятилетнего исправления.

Если вы выберете двухлетнее исправление, а не пятилетнюю сделку, вам также потребуется повторно заложить залог всего через два года - или вам придется заплатить кредитору более высокую стандартную переменную ставку (SVR).

Андерсон сказал: «Повторный залоговый кредит может быть платным - другой комиссионный сбор, возможно, комиссия за оценку и, возможно, комиссию брокера - в зависимости от того, какой продукт выберет заемщик».

С пятилетним исправлением вы не столкнетесь с этими сборами и потрясениями снова до 2023 года.

По словам Спринголла, необходимость менять ипотечный кредит каждые два года может стать дорогостоящим - и немного хлопотным.

Судебные издержки и сборы за продукт могут скоро возрасти, особенно если вам не удалось найти сделку, позволяющую сэкономить на первоначальных затратах.

Пятилетнее исправление дает больше спокойствия

В то же время при такой продолжающейся экономической неопределенности пятилетнее решение может показаться все более привлекательным, поскольку оно дает душевное спокойствие на этот немного более длительный срок.

Холлингворт сказал: При повышательном давлении на ставки по ипотечным кредитам - не только в результате потенциального повышения ставок, но и в связи с окончанием схемы срочного финансирования, ведущей к росту затрат кредиторов на финансирование, - шанс исправить ситуацию на текущих уровнях может больше не представиться .

«В условиях неопределенности по мере продолжения переговоров по Brexit - а инфляция остается выше целевого уровня и уже приводит к увеличению расходов домохозяйств - более долгосрочная сделка может быть просто защитным одеялом, в котором нуждаются некоторые заемщики.

Ишаан Малхи из онлайн-ипотечного брокера Trussle добавил: «Ожидается, что стоимость займов вырастет по мере исчезновения некоторых банковских субсидий и роста процентных ставок».

когда следующий бой энтони джошуа

«В таких условиях привязка к конкурентной пятилетней фиксированной сделке сохранит ваши выплаты стабильными в следующие несколько лет, пока страна не смирится со все более неопределенным экономическим будущим.

Действуйте быстро, чтобы получить дешевое пятилетнее исправление

Если вы думаете о получении конкурентоспособного пятилетнего исправления, вам нужно действовать раньше, чем позже, поскольку рынки ожидают, что в этом году может произойти еще два повышения базовой ставки.

Холлингворт сказал: «Это уже начинает сказываться на ставках по ипотечным кредитам, и основные кредиторы, в том числе Halifax и Nationwide, на прошлой неделе повысили некоторые из своих фиксированных ставок.

«Заемщикам еще не поздно воспользоваться преимуществами предлагаемых по-прежнему конкурентоспособных ставок, но если вы думаете о том, чтобы зафиксировать свои ставки, чтобы сократить свои расходы и защитить себя от повышения ставок в будущем, вам необходимо принять меры.

Прочитайте больше

Корпус

Стоит ли рассматривать ремонт на срок более пяти лет?

Если вам нравится идея долгосрочного спокойствия, вас может соблазнить сделка, которая предусматривает выплату по ипотеке еще на более длительный срок - а возможно, на срок до 10 лет.

По данным London & Country, в настоящее время вы можете получить 10-летнее исправление на уровне 2,39% при LTV до 60% с помощью TSB. При LTV до 90% вы можете получить 10-летнее исправление под 3,25% с Coventry Building Society.

За сделки TSB взимается комиссия в размере 995 фунтов стерлингов, а за сделку с Ковентри - 999 фунтов стерлингов. Оба предлагают бесплатную оценку и юридическую работу для тех, кто повторно закладывает.

Но хотя вы можете зафиксировать свою ставку на срок до десяти лет, большинство сделок на этот срок будут вас связывать, поэтому вам нужно тщательно подумать о том, как это повлияет на гибкость в будущем.

Холлингворт добавил: «Если вы уверены, что вам не нужно будет менять ставку, 10-летнее исправление может обеспечить вам долгосрочную безопасность. Тем не менее, многие заемщики по-прежнему предпочтут повышенную гибкость, предлагаемую более предсказуемым пятилетним сроком.

Правильно для вас

Обстоятельства у всех разные, выбор подходящей для вас ипотеки зависит от всего: от того, сколько вы занимаетесь, сколько вам лет, ваших сбережений, вашей работы, вашего кредитного рейтинга, вашего жизненного положения, банка, в котором вы работаете, и более.

Это делает выбор правильного продукта гораздо большим, чем просто нажатие на таблицу лучших покупок и заключение сделки по самой низкой цене.

Если вы уверены, что самостоятельно работаете с числами, это нормально. В противном случае обращение к брокеру может упростить жизнь.

Ты можешь найди рядом с тобой поговорить лично, отправляйтесь в национальное агентство или даже использовать чисто онлайн-сервис, например Ферма или Привычка в зависимости от того, что вы считаете лучшим.

Наш полное руководство по выбору подходящего ипотечного брокера можно прочитать здесь .